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「海关滞纳金怎么算」存款保险制度即将推出

存款,即将,制度时间:2021-05-03 08:53:06浏览:121
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自1993年以来,存款保险制度酝酿了21年,取得了实质性进展。昨晚,国务院正式发布《存款保险条例(征求意见稿)》,意味着中国存款保险制度有望破冰。

存款保险是指银行缴纳保费形成的存款保险基金。当个别银行经营出现问题时,存款保险基金用于支付储户。

根据征求意见稿,除境内银行海外分行和外资银行境内分行外,所有境内吸收存款银行均纳入保险机构。

另外,各大银行需要缴纳的保费也不一样,费率是根据其存款结构等各种指标确定的;但在支付方面,各大银行的限额标准是一样的,即同一家银行每个储户的最高支付金额为50万元。

征求存款保险制度意见稿的出台引起了广泛关注。许多接近监管层面的金融研究人员指出,这是完善我国金融安全网、规避银行业系统性风险的重要举措,也是引导银行业市场化发展、保护存款人利益的有效途径。

但也有分析师指出,短期内银行业的利润率受到挤压,储户忙于“拆分”和“转移”大额存款的现象难以避免。

两届会议记录

中国人民银行行长周小川今天在NPC和CPPCC的新闻发布会上说,建立存款保险机制的条件基本成熟,预计今年上半年可以推出。新的经济常态并不意味着货币政策的新提法。左右货币政策取决于M2的增长率,而稳健的货币政策保持不变。

关于利率市场化问题,周小川表示,去年人民币存款利率浮动空间扩大了20%,今年前不久的利率调整进一步扩大了10%的上浮幅度。所以大家都非常合理的估计,我们已经非常接近利率市场化,也就是存款利率上限的解除。如果今年有机会,可能会放开存款利率上限,大家期待的最后一步就出来了。这个概率应该说是非常高的。

周小川指出,跨境使用人民币仍然是一个相对较新的事物。所以在人民币跨境使用刚出现的时候,大家还是设置了一些保护线,意思是不要提太多问题,所以出现了类似的配额安排现象。随着人民币跨境业务的发展,对人民币的需求也会增加,因此需要重新审查限额,并适度放宽。

意大利媒体记者:

谢谢主持人。我是意大利媒体的记者。我的问题是问周校长的。中国的存款保险制度什么时候出台生效?谢谢你。

周小川:

众所周知,存款保险制度作为金融改革的重要一步,已经准备了一段时间。去年底,存款保险条例公开征求意见。征求意见后,结果总体上是积极的,说明建立存款保险机制的条件基本成熟,我个人估计今年上半年可以推出。

利率市场化加速

据公开资料显示,早在1993年《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度后,央行就多次报告称该方案未获批准。直到2013年,十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。2014年,李克强总理在第十二届全国人民代表大会上将其列入年度重点工作。

昨晚,国务院发布的征求意见稿指出,制定该条例是为了建立和规范存款保险制度,依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险,维护金融稳定。

政策的出台与当前的经济形势密不可分。中国的金融改革正在深化。站在市场化门口的银行业迫切需要存款保险制度来保障金融安全。“初衷是为了规避银行的系统性风险,保护公众的合法权益。”中央财经大学金融学院教授郭田勇告诉网易财经,近年来,他还参与了征求存款保险制度意见稿的修改工作。

他解释说,随着金融市场的自由化,如私人银行的进入,竞争将越来越充分,公众恐慌和挤兑可能导致系统性金融风险,损害公众储户的利益。存款保险制度的引入不仅保护了存款人的利益,也让监管者可以无忧无虑地进入金融改革的深水区。

交通银行发展研究部副总经理周坤平指出,引入存款保险制度的另一个背景是利率市场化。“商业银行独立经营会有一些风险,因为利率可以高也可以低。如果政府仍然提供隐形担保,政府需要承担太多,引入存款保险制度可以利用“市场援助”的模式,将政府从隐形担保中拯救出来。

有分析指出,存款保险制度出台后,下一步可能是放开或取消存款利率管制。随着市场化程度的提高,优胜劣汰成为应有的含义,而首先建立的存款保险基金机制将为银行破产法的出台扫清最关键的障碍。

中小银行很受欢迎

根据《征求意见稿》,除境内银行境外分行和外资银行境内分行外,所有境内商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款银行均纳入保险机构。

在支付方面,各大银行的限额标准是一样的,即同一家银行每个储户的最高还款额为50万元;存款本金加利息金额超过50万元的,其余部分从存款银行清算财产中补偿。根据征求意见稿,50万元标准的确立可以保证绝大多数存款人的利益。根据中国人民银行根据2013年底的存款情况进行的计算,可以覆盖99.63%储户的全部存款。

上述规定意味着所有银行,无论大小,都将得到平等的保护。郭田勇表示,这将有利于中小银行。国泰君安首席经济学家林采宜也对网易金融表示:“对于即将问世的农村信用社、农村银行和大量民营金融机构来说,这其实是一种无形的信用增级”。

广州某村镇银行的一位行长指出,虽然会长期受益,但目前会面临很大压力:“目前存款客户集中度高,以大额为主,短期内会回流到大银行,村镇银行难以保持稳定”。

无论如何,新的保费支出会增加银行的成本。根据《征求意见稿》,存款保险费率由基准费率和风险差费率组成,各保险机构的适用费率由存款保险基金管理机构根据保险机构的经营管理状况和风险状况等因素确定,这意味着各大银行的保险成本将在统一基准的基础上根据风险差进行波动。

整体利润率受到挤压

“大多数国家在制定保费标准时也是浮动的,有的很高,有的可能低至0,大银行风险相对较小,风险级差率可能较低,但大银行存款基数大,如果有基准利率,保费将是一笔巨大的成本,”广东省某大学金融研究教授指出。

根据《征求意见稿》的规定,保险机构每半年支付一次保费。随着经营成本的增加,如果银行转嫁给贷款人,会直接导致企业融资成本的增加。然而,郭田勇认为这不太可能。“一方面,现在竞争激烈,不能转嫁给企业。另外,央行在政策上有管理,银行提高贷款利率的可能性较小,银行降低利润、挤压利润率的可能性较大。”

中央财经大学金融法研究所所长黄镇告诉网易财经,存款保险制度的引入可能会给其他金融行业带来好处。“由于银行可能倒闭的信号被释放,储户可能会进行一些其他投资,更多资金将投资于互联网加金融,成为多元化投资组合的选择之一。”

在股市方面,英国大学证券研究所所长率先表示,存款保险制度的建立有利于降低整体金融风险,对稳定股市起到非常重要的作用,这是一个重大的积极因素。

中国银行战略发展研究部副总经理宗亮认为不会对股市产生直接影响。“但是,建立存款保险制度是一个合理的市场化制度,保证了金融稳定。也意味着市场化改革将会加快,作为市场化发展的重要方面,具有一定的保障功能”。

高净值个人受到影响

中国人民大学重阳金融研究所访问研究员董希淼表示,理论上,在10家银行存500万元是最安全的,但目前中资银行破产风险很小,所以在选择存款银行时,需要综合考虑即期利率和可能存在的风险。

兴业银行首席经济学家鲁正伟表示,目前和未来一段时间内,经济金融形势总体稳定,即使客户在单个存款机构的存款本息超过50万元,也没有必要急于行动。当然,对于少数过度谨慎的客户来说,他们可能仍然会转移存款,他们会在多个金融机构之间分散存款,以追求安全。这样一来,金融机构之间的存款会更加平均的分配,从而分流大型金融机构的存款,同时增加中小金融机构的存款。

一般来说,即使你在金融机构存了50多万元的保险,也不代表储户50多万元的存款就没了。如果机构合并收购,客户的所有存款还是安全的;如果机构破产,金融机构破产清算的残值可以部分补偿客户的损失。

不过,虽然银行家建议客户不要过于担心,但对于高净值个人来说,大量存款仍需要以安全的方式保存或增加。

工行私人银行部副总经理吴昊日前透露,国内超高净值客户有三个门槛:一是可投资金融资产达到800万元;二是可投资金融资产达到2000万元;三是可投资金融资产达到1亿元。2012年,中国超高净值及以上私人银行客户数量达到83万,2013年达到95万,预计2014年将超过100万。

根据胡润研究院的数据,截至2013年底,全国拥有资产1000万元以上的富人109万人,比2012年增加4万人,增幅为3.8%。中国富人6.7万人,资产过亿,比去年增加2500人,增长4%。

福布斯发布的2014年中国富人财富白皮书显示,截至2013年底,中国共有1197万富人,可投资资产在10万美元至100万美元之间。预计到今年年底,这个群体的人数将超过1400万。

根据上述数据,保守估计,只有资产在1000万元以上的人才会受到存款保险制度的影响。如果按大众富裕人口来算,需要考虑存款还是不搬家的人会有1000多万。

北上广挑起了移存战

关于存款保险制度对银行的影响,央行指出存款保险对中小银行更有利。一方面,存款保险制度可以大大提高中小银行的信用和竞争力。存款保险可以助推中小银行信贷,为大中小银行创造公平竞争环境,促进各银行业金融机构平等竞争、均衡发展。另一方面,存款保险制度可以为中小银行创造稳定的市场环境。存款保险通过加强对存款人的保护,可以有效稳定存款人的预期,进一步增强市场和公众对银行体系的信心,增强整个银行体系的稳定性。

鲁正伟认为,一些客户可能会将其存款账户分散在金融机构中,这将使存款在金融机构中的分布更加均匀。如果“大到不能倒”影响了客户行为,让客户认为大机构破产的概率更小,那么50多万元的存款就会集中在大的金融机构,而不是让存款分布更均匀,这样会让金融机构的负债客户和资产客户规模更匹配,大机构对大客户(大存款客户和大贷款客户),小机构对小客户的信息会更对称。

数据显示,居民存款较大的省份集中在北京、上海、广东和浙江。理论上,存款越大,存款流动性的可能性就越高。

一位银行业人士说,存款多的城市一般都是经济发达地区,投资机会多,各项业务优惠政策多。现在的客户很务实,利益高的地方就去,粘性差。另外,发达城市的客户金融知识普及程度高,理财意识强,有自主选择金融机构的意识,所以也有望转移存款。

从存款类型来看,活期存款将首当其冲。对于以利差盈利为主的国内商业银行来说,活期存款无疑是成本最低、质量最好的资金来源。以工行为例,截至2013年底,活期存款余额为7.6万亿元,占比52%;其次是3个月到12个月的存款,余额3.23万亿,占比22.1%。

但是,也有人乐观。CICC固定收益研究员陈建恒表示,从国际经验来看,大多数国家实行存款保险制度后,并没有出现存款转移现象。

陈建恒还介绍,根据《征求意见稿》的规定,即使个别小银行被接管、注销或破产,通常也会先使用存款保险基金支持其他有资格的金融机构“接管”有问题的存款银行,收购或承担其业务、资产和负债。这样,储户的存款将转移到其他银行,并继续得到充分保护。不能被其他银行收购或承接的,按照最高还款限额直接偿还被保险存款。这与国外的做法一致。即使一家银行破产,如果被其他健康的金融机构收购和支持,储户最终也可能得到全额补偿。

储户无需支付保费

根据《征求意见稿》的规定,所有接受存款的银行业金融机构必须办理存款保险。对于存款人来说,除了储蓄的安全之外,存款人不需要支付存款保险。

据央行有关负责人介绍,存款保险是指存款银行缴纳保费形成的存款保险基金。当个人存款银行经营出现问题时,存款保险基金用于按照规定及时支付储户。

招商证券银行分析师肖预测,存款保险制度的引入对银行利润影响不大。假设商业银行平均利率为万分之七,存款保险基金达到目标水平大约需要五年时间,然后商业银行平均利率降为万分之一。根据这一计算,存款保险制度引入后的前五年对银行业绩的负面影响不超过1.5%,从第六年起不超过0.3%。

长城证券分析师瞿俊表示,存款保险基金将根据各家银行的资本充足率、拨备覆盖率等财务指标,采用0.04%-0.12%的差别费率,预计将对银行1%-3%的净利润产生负面影响。

据CICC固定收益研究院测算,由于我国存款保险制度覆盖所有吸收存款的境内商业银行,其主要覆盖对象为个人储蓄存款、企业存款和其他单位存款,根据2014年9月央行公布的个人、企业和单位存款情况,预计合格存款为85万亿元-95万亿元。就保额内存款而言,由于存款分布相对不均匀,保额可能明显低于符合存款保险制度要求的合格存款;从国际经验来看,主要国家存款保险制度中的被保险存款/合格存款的范围为20%-85%,平均为50.56%。我国保底存款占合格存款的比例估计在50%左右或略低于50%。在保险费率方面,我国实行差别费率制度,强调初始适用费率水平远低于大多数国家存款保险制度的初始水平和现行水平。所以估计初始费率水平在0.05%左右。

因此,在85万亿元至95万亿元的合格存款基础上,保户存款/合格存款比例约为或略低于50%,初始利率水平约为0.05%,保户机构(境内银行)每年缴纳保费约为200亿元,对全行影响不大。

中国人民大学财经学院副院长赵锡军认为,所谓的基准利率可能是所有银行都必须支付的部分,而风险差率是根据不同银行的操作风险来判断的,但如何判断风险将是一件非常棘手的事情。虽然现在技术上并不困难,但中国的信贷市场还不成熟,未来可能会出台相关规则来补偿判断标准。


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